暴雨肆虐 巨灾保险筑牢灾害安全网”

近日，我国南方多地出现强降雨，引发洪涝和地质灾害，造成人员伤亡和财产损失。自然灾害频发，也提高了公众对保险的关注度。

在这轮暴雨洪涝中，巨灾保险备受关注。据悉，在垫江强降雨中，巨灾保险已赔付遇难者每人 10 万元，并继续对财产损失进行理赔。尽管巨灾保险曝光率有所提高，但仍面临保障水平较低、配套规则不完善等问题。如何让巨灾保险从局部、区域试点全面普及，形成保障体系，是行业需要思考的问题。

区域试点加速落地

作为全球受自然灾害影响最严重的国家之一，我国巨灾风险广泛且严重。自然灾害频发，保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的作用日益凸显。完善的巨灾保险制度对于提高抗灾能力、防控各类风险至关重要。

在顶层设计方面，今年 3 月，金融监管总局和财政部联合发布《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》，对全国巨灾保险制度进行升级完善，为期八年。

近年来，安徽、河北、深圳等多地根据当地灾害特点和保障需求，探索建立地方性巨灾保障制度。总体而言，地方性巨灾保险试点主要由当地政府主导，当地财险公司组成共保体，根据不同的地理、自然环境制定保险方案。

例如，6 月 9 日，金融监管总局安徽监管局宣布，综合推进民生保险和政府巨灾保险，选取 10 市进行政府巨灾保险试点，涵盖农业基础设施、园区财产损失和城市生命线保障三类品种，保障范围包括灾害直接经济损失以及应急响应、重建等间接费用。2 月末，河北省为全省城乡居民投保综合巨灾保险，成为全国首单全灾种、广覆盖、长周期的综合巨灾保险。

在本轮汛期中，巨灾保险发挥了重要作用。梅州蕉岭“6·16”特大暴雨触发巨灾保险理赔，人保财险向蕉岭县财政局支付巨灾保险 900 万元用于抢险救灾。近期，重庆遭受强降雨，6 月以来已完成巨灾保险赔付 82 件，其中垫江强降雨遇难者已获得每人 10 万元的巨灾保险赔款。

盘古智库高级研究员江瀚表示：“这些尝试不仅体现了政府对民生安全的重视，也是完善灾害救助体系、提升灾害应对能力的重要举措。通过实践，各地区逐步探索出适合本地灾害特点的巨灾保险模式，为受灾群众提供了更加全面、及时的经济补偿，有效减轻了灾害带来的经济负担和心理压力。”

江瀚进一步分析，这些地方项目有助于积累宝贵的经验和数据。不同地区在灾害类型、发生频率、损失程度等方面存在差异，通过地方性的巨灾保险试点，可以收集丰富的数据，为进一步完善巨灾保险制度提供依据。试点过程中遇到的问题和挑战也为后续的政策制定和制度优化提供了参考。

如何再完善

尽管巨灾保险规模不断扩大，但我国巨灾保险发展仍处于初级阶段，覆盖面不足、配置比例偏低、功能未能充分发挥等问题仍有待解决。

在2024陆家嘴论坛上，金融监管总局局长李云泽指出，全球重大灾害事故造成的损失中，约40%是由保险业承担。我国这一比例仅为10%左右。

对于巨灾保险的现状，业内专家表示，我国巨灾保险体系尚不完善。国家层面仅有城乡居民住宅巨灾保险制度，保险标的单一，保险责任范围狭窄。巨灾保险缺乏立法支持，缺乏国家统一的法律依据和制度规范，配套支持制度建设不足。

在全球气候变化和自然灾害频繁发生的背景下，巨灾保险的重要性日益凸显。完善巨灾保险制度也被纳入了2024年中央一号文件。

面对新形势和新需求，如何完善巨灾保险？专家江瀚认为，在顶层设计层面，需要完善巨灾保险制度框架。政府应制定政策，明确巨灾保险的定位、目标和原则，为其发展提供制度保障。建立跨部门协调机制，加强沟通协作，形成合力，共同推动巨灾保险的发展。

还需加大财政支持力度。政府可通过财政补贴、税收优惠等方式，降低巨灾保险的保费负担，促进其普及。