普惠金融新格局：提质扩面促共融

中共中央日前发布《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》，提出要积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，为重大战略、重点领域、薄弱环节提供优质金融服务。

专家指出，高效的普惠金融供给可为广大中小微企业提供支持，促进市场繁荣。金融机构应持续探索普惠金融新模式和路径，破解中小企业融资难题，为实体经济发展注入金融动力。

南开大学金融学院金融研究所所长李全表示，普惠金融应聚焦“雪中送炭”，以可负担的成本为所需群体提供适当有效的金融服务。其中，重点服务对象包括小微企业、农民、城镇低收入者等。

研究显示，普惠金融对农村地区、低社会资本、低人力资本、贫困家庭的收入水平有显著提升作用。

今年5月，国家金融监管管理总局发布指导意见，明确普惠金融应发挥扶困济民作用，促进共同富裕。金融机构要公平对待各类企业，加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。鼓励开发针对其需求的产品和服务，扩大首贷、续贷、信用贷和中长期贷款投放。

在政策引导下，商业银行将普惠金融纳入战略规划。中国邮政储蓄银行加大对特色农业支持。截至5月末，邮储银行广东分行对荔枝产业累计发放贷款超7亿元，同比增长21%。

浙江农商联合银行实施“乡村全面振兴行动计划”，未来5年将新增1万亿元贷款支持乡村振兴。文成农商银行通过升级整村授信工程，提升农户贷款授信覆盖面。目前，授信金额达70.7亿元，授信户数达12.8万户。

城市商业银行也积极细化金融服务。台州银行商海街支行为企业提供综合金融服务方案，包括低息流动资金贷款、承兑汇票等。

未来，银行业将集中在“增量、扩面、降价”三大方向发力，制定符合小微企业、个体工商户和农户生产经营特点和发展需求的产品和服务，并探索建立保证普惠金融可持续发展的长效机制，以商业可持续性推动普惠金融可持续发展。

运用科技赋能

截至2024年一季度末，我国普惠小微授信户数达到6201万户，同比增长7.5%；普惠型小微企业贷款余额为33.41万亿元，同比增长20.3%，远超各项贷款平均增长速度。除了监管政策的推动，普惠金融的快速发展也与金融科技的应用密切相关。

普惠金融与人工智能、大数据、云计算、区块链等技术交叉融合，拓宽了企业风险评估的信息渠道，确保信息真实性，提高风险定价效率。招联首席研究员董希淼指出，发展普惠金融若仍然依赖传统的铺设机构和增加人员的方式，不仅费时费力，还难以满足金融消费者不断增长的需求。金融机构应深度运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，持续提高首贷、信用贷款比例，并进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本，提升用户体验。借助小微担保体系建设和农村征信体系建立，探索适合小微和“三农”业务的数字化风险管理体系。

专家表示，金融机构要加快自身组织变革，持续优化体制机制，进一步建立健全专门的综合服务机制、资源配置机制、风险管理机制、考核评价机制，不断提升数字普惠金融服务效能。

目前，商业银行正积极创新探索数字普惠金融模式。建设银行以手机APP和应用小程序为载体，实现小微企业贷款全流程网络化、移动化、自助化，通过数据整合、在线审批，让客户在线上实时获得贷款审批额度。在浙江省嵊州市鹿山街道金融服务工作站，建设银行针对辖区内小微企业推出“小微快贷”等贷款产品。贷款产品运用互联网+大数据技术，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，有效提高审批效率。

在浙江省三门县健跳镇，浙江农商银行系统辖内三门农商银行与当地农业农村部门搭建“鲜甜e塘”数字化平台，探索“一键直达”全产业链贷款模式。“用户只需在线上进行操作，系统就会根据录入的信息，自动匹配贷款额度、利率，客户经理会在第一时间‘接单’，做好贷前准备工作。”三门农商银行副行长王智俊介绍。

针对农村金融工作中的难点，专家表示，可利用金融科技赋能农村金融服务体系。通过加速推进数字技术应用，运用金融科技降低农村金融服务成本和风险，推进农村数字普惠金融服务。可加强涉农融资数据服务库建设，梳理、汇集、清洗农业农村大数据，加快探索现代信息技术赋能农村金融的途径。

打通堵点难点

推动普惠金融提质扩面还需要打通堵点难点。目前，信息不对称是导致银行开展普惠金融信用风险偏高的主要因素，也是影响银行积极性的主要原因。

现阶段我国征信体系有待完善，部分中小微企、低保人员等的部分交易信息尚未纳入征信系统，征信人群覆盖面广但有效融资人群少，无借贷记录用户数量庞大，制约了普惠金融发展。

未来，持续扩大征信体系覆盖范围、提升信息质量、完善征信体系是发展普惠金融的重中之重。

发展普惠金融需加强金融基础设施建设，便利商业银行开展普惠金融业务。应推进市场化信用信息整合共享，打破“信息孤岛”。优化农村普惠金融基础设施与生态体系，为各类机构提供更便捷、低成本的金融基础设施。

普惠金融发展关系国民生计，需完善顶层设计和制度安排。应健全普惠金融评价指标，对积极开展普惠金融服务的银行给予税收优惠；通过定向降准、再贷款、再贴现等工具，加大对普惠金融机构的流动性定向支持，降低金融机构服务成本；完善政府主导的小微信贷担保体系，改善风险补偿环境和风险分担机制。

在服务机制上，推动形成以信用为基础、以抵押为补充、以担保为支撑的授信服务机制。在信用体系上，完善资产资源抵押、信用数据共享、农业担保分险的增信体系。在金融产品上，持续丰富以信贷、保险为核心的金融供给，服务农村全域、农业全链条、农民全主体。

做好普惠金融风险化解需财政、货币、产业、社会保障等政策协同。财政层面，对普惠金融机构和社会困难群体给予税收优惠、财政补贴，保持其现金流稳定和持续经营能力；完善普惠金融基础设施建设，降低机构成本。货币政策，通过再贴现、定向降准等工具调控金融机构开展普惠金融服务的成本。社会保障方面，发挥“稳定器”作用，加大对社会困难群体的保障力度。产业政策，做好顶层设计，健全行业发展长效机制。