收费迷雾设陷阱 网贷中介暗藏险

## 无资质网贷中介暗藏风险，年轻人需警惕

“只需上传身份证照片，马上就可以放款”、“0息借一周”、“无手续费”、“无其他任何费用”……这些极具诱惑力的借贷广告充斥在各大网络平台，吸引着急需用钱的人们。江西的李灵（化名）就是其中之一，他在刷短视频时看到这样一则广告后，立即点击链接下载了名为“××行”的App。

注册、登录、填写完个人信息，李灵提交了7000元的借款申请。系统显示资金来源为“××消费金融”，点击确认后不久，李灵就收到了借款。与此“××行”App还额外生成了两笔费用：一笔790元的担保费，以及每月895元的还款明细，年利率远高于国家标准。

“这些信息‘××行’App事先都没有告知我，要不然我肯定不会借款。广告中还宣传‘无手续费’‘无其他任何费用’，这不是欺骗消费者吗？！”李灵懊恼地说道。

记者调查发现，“××行”App的经营范围并不包括金融信息服务，也未明确表明其为“网络借贷信息中介”。

事实上，类似“××行”App的平台不在少数，受骗的消费者也越来越多。据中国电子商会旗下消费服务保障平台“消费保”的数据显示，2023年以来，该平台共收到网贷相关投诉46053件，涉诉金额高达6.37亿元。

记者调查发现，这些平台通常不具备相关资质，却宣称自己是网络借贷信息中介，并以信息审核费、管理费、服务费等名义收取费用，还有意隐瞒超高利率、存在“砍头息”等现象。这些平台收费不透明，设置各种陷阱，导致不少缺乏金融知识的年轻人上当受骗。

受访专家指出，近年来，受金融强监管的影响，我国网贷行业加速洗牌，行业规范也进一步加强。仍然有一些无资质网贷中介利用监管漏洞，通过极具吸引力的广告包装进行非法活动，更有甚者利用这些平台进行非法集资、诈骗等违法活动。

专家呼吁，监管部门应加大监管力度，严厉查处违规机构，维护市场秩序和消费者合法权益。消费者也应提高警惕，在选择网贷服务时，注意查看其经营范围是否合规，避免落入非法金融活动的陷阱。

## 披着羊皮的狼：打着网贷中介旗号，行非法金融之实

“额度上限高达20万元”、“快至5秒到账，自动审批，极速放款”、“0抵押，凭身份证即可申请”……在网络平台上，充斥着各种看似诱人的网贷广告，但其背后往往隐藏着巨大风险。

记者注意到，一些社交平台、短视频平台的信息流广告已经成为网贷中介获取客户的主要途径。其中，不少网贷广告链接的网页存在诱导用户借款的内容，而其背后的公司主体在资质和资金方面都存在诸多疑点。

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构应当在其经营范围内明确标注“网络借贷信息中介”字样，以体现其业务性质和经营范围。很多平台并未遵守这一规定，给消费者带来了极大风险。

一些机构虽然没有在经营范围内明确标注金融相关业务，却打着“网络借贷信息中介机构”的旗号，用“科技公司”“信息技术公司”等名义，暗中提供金融服务。他们通常以“零门槛”“审批快”吸引用户，贷款额度多为几千元，目标客户是现金流不足、难以从银行或正规平台获得贷款的人群，宣称是“为用户资金周转提供便利”。

以“××分期”App为例，其运营公司是上海一家科技公司。虽然注册资金高达千万，但实缴资金只有19万元，而且经营范围既不包含金融业务或金融信息服务，也没有明确标注“网络借贷信息中介”。

有网友在该App评论区留言质疑：“这样的公司资质和资金状况，如何让人相信他们能保护好用户隐私信息安全？”

另一家名为“××钱包”的App，其运营公司位于深圳，自称是“为年轻人打造的互联网钱包，提供安全、快捷的金融科技服务”。

该App介绍中声称：最高可贷20万元，只需手机号和身份证就能快速获得额度；年利率（单利）7.8%-36%，支持多种还款方式；放款效率高，最快30秒审批、60秒放款。

企业信息查询结果显示，这家公司只是一家注册资金千万、无实缴资金记录的小微企业，其经营范围与金融业务或网络借贷中介无关。该公司官网显示，该App累计注册用户6200万，累计授信金额389亿元，自动审核率100%。

网贷App“×××借款”的运营主体是一家信息技术有限公司。该App自称利用互联网技术为借贷双方提供安全便捷的网络借贷信息中介服务。但企业信息查询结果显示，该公司属于科技推广和应用服务业，经营范围包括“接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务”，同样没有明确标注“网络借贷信息中介”。

还有不少机构以“金融业务流程外包服务”的名义开展借贷业务，但注册的经营范围内并不包含“金融业务”或“金融信息服务”。

北京国舜律师事务所主任林小建指出，这类没有资质的网贷中介，常常钻法律和监管的空子，用极低的成本开展网贷业务，不仅给借款人带来巨大风险，也扰乱了正常的金融秩序。

招联首席研究员董希淼介绍，网络贷款的合法从业主体包括商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司等金融机构，以及小额贷款公司、商业保理公司等地方金融组织。不具备上述资质，从事网络贷款业务即属违法行为。一些平台借用、冒用其他机构的资质，具有很强的隐蔽性和欺骗性。

在采访中，记者发现了一种名为“AB贷”或“人情世故贷”的操作模式。在这种模式下，借款人被分为A和B两个角色。A是急需用钱但信用状况较差，无法从银行获得贷款的人。一些不良网贷中介利用A的困境，声称可以提供“无视信用记录的贷款方案”，并要求A找到一个信用记录良好的B作为担保人或收款人。

这些中介会以各种借口，例如需要B配合进行身份验证，要求B提供手机号码、刷脸等信息，并在贷款合同等文件上签字。实际上这些中介是以B的名义向金融机构申请贷款，使B在不知情的情况下成为了真正的借款人。由于B本身信用状况良好，完全可以通过正规途径获得贷款，网贷中介实际上是利用A急需用钱的心理，从中赚取高额手续费。

专家指出，我国消费金融行业在发展过程中存在一些问题，其中最突出的是一些机构将消费金融业务扭曲成不合规的“现金贷”。这种做法很容易将资金发放给不符合条件的申请人，并且缺乏对借款用途和资金流向的监管。

由于“现金贷”的借款门槛较低，一些平台还进行夸大宣传和诱导性营销，导致缺乏金融知识和法律意识的人群盲目借贷。一旦出现逾期还款，借款人很可能陷入以贷还贷的恶性循环。

一些平台只顾着盲目扩张，没有建立有效的风险控制体系，过度依赖贷后催收。由于客户数量庞大且分布广泛，催收工作通常委托给第三方公司处理，而这些公司的人员素质参差不齐，容易出现暴力催收等问题。

一些不法分子还利用无资质的网贷中介进行非法集资、诈骗等犯罪活动，甚至衍生出投资理财类诈骗手段。他们以“无抵押、无担保、快速到账、无需信用记录”等幌子吸引受害者下载虚假贷款App或登录虚假贷款网站，然后以各种名义，例如手续费、流水操作费、保证金、解冻费等要求受害者转账。一旦收到钱款，他们就会关闭App或网站，并将受害者拉黑。

近期，王先生就遭遇了这样的贷款诈骗。当时，急需用钱的他接到一个陌生电话，对方声称可以提供网络贷款。按照对方的要求下载指定App并进行实名认证后，系统显示他有2万元的贷款额度。当他尝试将2万元提现到银行卡时，系统提示银行卡号输入错误，账户被冻结。

王先生立即联系App客服询问解决办法。客服声称需要支付贷款金额的20%作为保证金才能解冻账户。王先生分3次共转账4000元。第二天，他又接到另一个陌生电话，对方以同样的理由要求他多次转账共计1.8万元。这时，王先生才意识到自己被骗，于是报警。

警方提醒广大市民，要警惕不明来源的电话、链接、邮件等推销行为，不要随意点击不明链接，不要在可疑网站上填写个人重要信息。任何声称“无抵押、无资质要求、低利率、快速放款”的平台都存在很大风险。如果需要先转账才能贷款，那一定是诈骗。

近年来，有关部门积极采取措施，加大对非法放贷行为的治理力度。

2019年9月，中国互联网金融协会发布了《关于网络借贷不实广告宣传涉嫌欺诈和侵害消费者权益的风险提示》，指出一些网贷机构通过短视频平台等新媒体渠道发布不实广告，存在营销违规产品、宣传违规活动等问题，并要求相关机构“坚持合规审慎经营，杜绝违规宣传和发布不实广告”。

中国人民银行等四部门联合发布的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》明确规定，金融产品或金融服务经营者在进行金融营销宣传时，必须提供能够证明其合法经营资质的材料，供相关金融消费者或业务合作方查验。这些证明材料包括但不限于经营许可证、备案文件、行业自律组织资格等与金融产品或金融服务相关的身份资质信息。金融产品或金融服务经营者应确保其金融营销宣传在形式和实质上不超出上述证明材料载明的业务许可范围。

2023年12月，国家金融监管总局上海监管局等八部门联合发布《关于防范不法贷款中介风险 规范金融营销行为的公告》，提醒广大市民警惕不法贷款中介的严重危害，并表示将依法惩治违法犯罪行为、规范金融营销活动。

针对网贷中介乱象，多地开展了专项整治行动。2023年以来，上海监管部门持续推进专项治理行动，严厉打击贷款诈骗、非法经营等违法犯罪活动。今年年初，上海警方还以涉嫌诈骗罪的名义查封了苏州2家、无锡1家不法贷款中介机构。

接受采访的专家指出，在整治行动中，大量非法网贷平台被查处和关停，同时也暴露出一些问题和困难，例如，一些平台的投资者和借款人分散在不同的地区和群体中，监管难度较大；一些不法分子利用技术手段规避监管。

“一些平台的经营范围模糊不清，甚至存在超范围经营的情况，这给监管部门准确判断其业务性质和风险状况带来了困难。”专家林小建说，“一些平台缺乏必要的信息披露和风险提示机制，也会导致借款人难以了解公司的真实运营情况和潜在风险。”

林小建呼吁，相关部门应加大对网络借贷市场的监管力度，推动完善相关法律法规，严厉打击无资质网贷中介和非法集资、诈骗等违法犯罪行为。

“消费者要选择正规机构、正规渠道获取金融服务，注意查验相关机构是否具备经营资质，防范非法金融活动侵害。”林小建说。

另一位专家董希淼认为，当务之急是通过多方共同努力，采取疏堵并举等措施，加强清理整顿，让消费金融回归正道，实现良性发展。尤其重要的是，消费金融从业机构应严格持牌经营，加强行业自律，敬畏风险、敬畏法律、敬畏专业，推动消费金融健康发展，行稳致远。

董希淼建议，进一步加强对客户的风险警示，引导其根据目前和未来的还款能力进行适度消费和借贷；增强金融消费者教育方式多元化、有效性，着重加强风险认知能力培养，提高识别欺诈性借贷和违法违规金融行为的能力。